אובדן כושר עבודה הוא מצב שעלול לפקוד כל אדם בכל זמן.
מחלה או תאונה פתאומית שנוחתות באחת ללא הודעה מוקדמת, מקשות על היכולת להתפרנס ולמעשה מוציאות את הנפגע ממעגל התעסוקה עוד לפני גיל הפרישה.
בדיוק לשם כך קיים ביטוח אובדן כושר עבודה.
במאמר הבא נרחיב מעט במושג אובדן כושר עבודה ונדון בתביעה המקסימלית המותרת בחוק בנוגע אליו.
הביטוח אינו בטוח
ראשית, חשוב לציין שביטוח כנגד אובדן כושר עבודה הוא ביטוח פרטי שנעשה אצל אחת מחברות הביטוח המסחריות, ולא במוסד לביטוח לאומי למשל. קיימת אמנם קצבת נכות אפשרית כתוצאה מחברות בקרן פנסיה כזאת או אחרת, אך היא לרוב לא תהייה מספקת דיה. על מנת להמשיך להתקיים בכבוד במקרה של אובדן יכולת השתכרות (ללא קשר לסיבה שהובילה לכך) מומלץ מאוד להרחיב את הביטוח בנושא זה ולרכוש פוליסה מקיפה אצל אחת מחברות הביטוח.
בהקשר זה יש לציין שמימוש הביטוח אינו עניין פשוט. קצבאות של אובדן כושר עבודה הן הוצאות נכבדות עבור חברות הביטוח ולכן הן עושות ככל שביכולתן על מנת לדחות תביעות אלו. על פי נתוני משרד האוצר כשליש מהתביעות בנושא זה נדחות, נתון מצער לכל הדעות. לכן במקרה של תביעה מסוג זה מומלץ מאוד להיעזר בשירותיו של עורך דין אובדן כושר עבודה המתמחה בתחום ויודע לפעול בו כראוי.
תקרת הזכוכית
מהי התביעה המקסימלית האפשרית כתוצאה מאובדן כושר עבודה? הקבצה הגדולה ביותר הניתנת תגיע לסכום של 75 אחוזים מהשכר הממוצע של המבוטח, או לחלופין 75 אחוזים מהכנסתו הממוצעת בשנה שחלפה (קרי שנים עשר החודשים האחרונים). בהקשר זה יש לציין שהשכר לפיו נקבע סכום הקצבה החודשית הוא לפי השכר המעודכן בפוליסה. כך שבמקרה וקיבלתם תוספת שכר קבועה מאז תקופת ניסוח הפוליסה מאוד מומלץ לעדכן אותה בהתאם. יחד עם זאת, הדבר אינו עובד בכיוון ההפוך – במקרה ודיווחתם על שכר גבוה בפוליסה אך המשכורת האקטואלית שלכם נמוכה יותר, חברת הביטוח תתחשבן אתכם לפי המשכורת הנוכחית.
עוד חשוב להזכיר, שקצבת אובדן כושר עבודה תינתן רק לאחר שהוכח שאובדן זה מוערך ב-75 אחוזים. כלומר, במידה ורמת התפקוד התעסוקתית שלכם לא נפגעה בשיעור זה או למעלה ממנו, לא תהיו זכאים לתגמולים החודשיים.
כושר ועושר עד עצם היום הזה
לסיכום, נדגיש שנית שמימוש ביטח אובדן כושר עבודה אינו דבר קל כלל ועיקר. לא פעם חברות הביטוח מנצלות את הבדלי הכוחות בינן לבין האנשים הפרטיים על מנת למסמס תביעות מוצדקות בטיעונים עקרים וטכניים. יחד עם זאת, מדובר בביטוח משתלם בעל משמעות אמיתית לחיי המבוטח ועל כן כדאי להתעקש על היתכנותו. פנייה לערכאה משפטית רלוונטית, בסיוע של עורך דין מומחה בתחום יכולים במקרים רבים לעזור בעניין זה.
