לרוב היחסים של לקוחות הבנק עם הבנק הם בסדר גמור – מושכים כסף, מכניסים כסף ומבצעים פעולות כרגיל. הבנק, משום שהוא גוף עסקי, מונע משיקולי רווח וכל עוד לא פוגעים ברווחיו, הכל בסדר. אם זאת, כאשר לקוחות מתחילים לצבור חובות מסוימים לבנק, הדבר עלול לערער את היחסים שבין הלקוח לבנק.
הסיבות שבגינן נצבר החוב הן רבות – פיטורין מהעבודה, הוצאות גדולות שנוצרו בעקבות רכישות או נסיבות אחרות, מצב רפואי או מכל סיבה אחרת. לבנק, הסיבה למינוס לא מאוד משנה מה הסיבה להיווצרות החוב והיחס לבעל החוב הוא ש"לקוח בעייתי" דבר שמרע את התנאים שלו בבנק.
כאשר נוצרים חובות בסכומים גדולים ולא נראית אפשרות ניכרת לעניין שלפי מחזור ההכנסות כמות שהוא ניתן יהיה להשיב את החוב בתנאים שנקבעו קודם לכן, נכנס הסדר החוב.
מהו הסדר חוב?
הסדר חוב, הוא הסדר משפטי שמסייע לבעלי חוב לייצר תוכנית והסדר עם הבנק לגבי אופן השבת החוב ושיעורו. ההסדרים תלויי נסיבות ובכל מקרה ניתן להשיג תוצאות אחרות, בהתאם למחלקה המשפטית של הבנק ניתן יהיה לפרוס את החוב ליותר זמן, להקטין את כמויות הריבית ואף הקטנת החוב.
לכל סוג של חוב ישנם הסדרי חוב טיפוסיים אחרים שחותמים ומסכימים עליהם עם הבנקים, שכן, דין החזר הלוואה רגילה שונה מדין החזר הלוואת משכנתא ככל שזה נוגע להסדרי החוב, שכן זה קשור מטיב הדברים להסדרים המקוריים – זמן החזרתה של משכנתא, למשל, הוא ארוך יותר מלכתחילה, דבר שמשפיע על טיב הסדר החוב העתידי.
במאמר זה אדון בשני הסדרי חוב עיקריים, הסדר חוב שקשור להסדרת חובות משכנתא של לקוחות והסדר חוב של לקוחות עסקיים של הבנק. מדובר בשני חובות טיפוסיים ורווחים יחסית.
הסדר חוב לבעלי עסק
כאשר מדובר בחוב של בעל עסק לבנק, הסדר החוב הוא כזה שלרוב יעניק אפשרות כלשהי להמשך קיומו של העסק (על מנת שהבנק יוכל לפרוע את החוב). הסדר החוב של בעלי העסקים שונה מן ההסדר הפרטי שכן החישובים, ההון והנכסים שישנם שונים, שכן יש גם את ההון של העסק וגם של בעליו.
סוג ההסדר שניתן להגיע אליו כאשר מדובר בעסק חזק יהיה כזה שיעניק וודאות ופריסה לאורך זמן, לעומת זאת, אם הבנק חושש שהעסק עלול להגיע לפשיטת רגל בקרוב הוא יעשה הכל על מנת לקבל את מרבית החוב בהקדם.
הסדר חוב למשכנתא
כאשר מדובר במשכנתא, מדובר בהלוואה שנפרשת להמון שנים מראש ובסכום גדול יחסית. כאשר מדובר על משכנתא שמשמשת לבית מגורים הבנק ייטה לפרוס יותר את המשכנתא או להוריד מסכומי הריבית על מנת שיוכלו להחזיר את המשכנתא כולה אך עם רווח מעט נמוך יותר. במידה ולא הצליח בעל המשכנתא לעמוד בתנאים של הסדר החוב לא תהיה ברירה אלא לנקוט בהליכים משפטיים חמורים יותר.