מתי כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית יכולה להוות פתרון מימון בר קיימא עבור אנשים אשר אינם מסוגלים לקבל אישור מבנקים מסורתיים או זקוקים לאחוזי מימון גבוהים יותר. מאמר זה יבחן את הרעיון של משכנתא חוץ בנקאית, יתרונותיה וחסרונותיה, ויסביר מתי היא עשויה להיות הבחירה הנכונה עבור לווים פוטנציאליים.

 

מהי משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית, היא בעצם משכנתא המתקבלת מגוף מממן שאינו בנק מסורתי. גופים אלו יכולים לכלול חברות ביטוח, בתי השקעות, קרנות נדל"ן ויזמים פרטיים. משכנתאות חוץ בנקאיות מבוקשות בדרך כלל על ידי אנשים שסירבו לקבל משכנתא מבנק או שדורשים אחוז מימון גבוה יותר ממה שהבנקים יכולים לספק.

יתרונות משכנתא חוץ בנקאית

נציג את היתרונות המרכזיים של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית.

 

אחוז מימון גבוה יותר

חברות חוץ בנקאיות, אינן כפופות לתקנות שמטיל בנק ישראל, מה שמאפשר להן להציע אפשרויות מימון גמישות יותר. משכנתאות חוץ בנקאיות יכולות להעניק אחוזי מימון גבוהים יותר, לרוב עד 85% לעומת מגבלת הבנקים של 75% לרכישת דירה ראשונה.

 

תנאי הלוואה ארוכים יותר

בעוד שהבנקים מציעים בדרך כלל תנאי משכנתא עד גיל 75, חברות חוץ בנקאיות עשויות לספק את האפשרות לפרוס מחזור משכנתא על פני מספר רב יותר של שנים. למשל, ניתן לפרוס משכנתא הפוכה ללא הגבלת זמן, ולספק פתרון לכל החיים.

 

גמישות עם היסטוריית אשראי

חברות חוץ בנקאיות שוקלות לעתים קרובות בקשות משכנתא מאנשים עם היסטוריית אשראי שלילית או בעלי עבר של פשיטת רגל. יש להן יותר מרחב פעולה בניהול סיכונים והן יכולות להעריך את תיק המשכנתאות הכולל של מבקשים שסורבו על ידי הבנקים.

 

הלוואת לשיקום כלכלי

אנשים המתאוששים מפשיטת רגל עשויים לדרוש הלוואת גישור כדי לבנות מחדש את היציבות הפיננסית שלהם לפני החזרה למערכת הבנקאית. משכנתא חוץ בנקאית, יכולה לשמש פתרון זמני בתקופת התאוששות זו, ולאפשר ללווים לגבש את מצבם הפיננסי לפני הגשת בקשה מחדש למשכנתא בנקאית.

 

משכנתאות חוץ בנקאיות למשקיעים

יתרון משמעותי נוסף של משכנתאות חוץ בנקאיות, הוא הפוטנציאל של משקיעים להשיג מימון לנכסים להשקעה. מאז שבנק ישראל הגביל את האפשרות להשתמש בנכס קיים כבטוחה לרכישת נכס להשקעה, משכנתאות חוץ בנקאיות הפכו לפתרון פופולרי. משקיעים יכולים למנף נכס קיים כדי להבטיח מימון של עד 85% מערכו המוערך, מה שמאפשר לממש הזדמנויות השקעה.

החסרונות של משכנתא חוץ בנקאית

כעת, נציג את החסרונות המרכזיים של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית.

 

ריבית גבוהה יותר

משכנתאות חוץ בנקאיות, מגיעות בדרך כלל עם ריביות גבוהות יותר בהשוואה לאלו שמציעים הבנקים. לכן, הלווים צריכים להיות מוכנים לעלות ריבית גבוהה יותר לאורך תקופת ההלוואה.

 

עמלות פתיחת תיקים גבוהות

חברות חוץ בנקאיות, עשויות לגבות עמלות פתיחת תיקים גבוהות משמעותית בהשוואה לבנקים. עמלות אלו יכולות לנוע בין 5,000 ש"ח ומעלה, בעוד שהבנקים גובים בדרך כלל כ-360 ש"ח עבור פתיחת תיק..

 

תהליך הערכה מורחב

משכנתאות חוץ בנקאיות, דורשות שמאות לפי תקן 19, שעלולה להיות יקרה יותר משמאות מסורתיות המשמשות למשכנתאות בנקאיות. עלות שומות אלו יכולה לנוע בין 3,000 ש"ח ל-10,000 ש"ח, בהתאם לנכס המוערך.

 

התייעצות עם יועץ משכנתאות

כאשר מחפשים משכנתא חוץ בנקאית, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות המתמחה בפתרונות מימון חוץ בנקאי. יועצים אלו, עובדים עם חברות חוץ בנקאיות שונות ויכולים להדריך את הלווים בתהליך הגשת הבקשה. הם יכולים לעזור לנתח את הנסיבות הספציפיות של הלווה, לזהות את אפשרויות המימון המתאימות ביותר ולנהל משא ומתן על התנאים בשמם.

 

לסיכום

משכנתא חוץ בנקאית, יכולה להוות אפשרות מימון חלופית עבור אנשים שסירבו לקבל משכנתא על ידי הבנקים או שזקוקים לאחוזי מימון גבוהים יותר. בעוד שמשכנתאות חוץ בנקאיות מציעות יתרונות כמו אחוזי מימון גבוהים יותר, תנאי הלוואה ארוכים יותר וגמישות עם היסטוריית האשראי, הלווים צריכים להיות מודעים גם לחסרונות הפוטנציאליים, שכוללים ריביות ועמלות גבוהות יותר. לכן, חיוני להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה במשכנתאות חוץ בנקאיות כדי לנווט את התהליך בצורה יעילה ולהבטיח את התנאים הטובים ביותר.